栗山町中小企業振興資金の充実について

質問　8番 斉藤隆浩

通告に従いまして、大綱１点質問させていただきます。栗山町中小企業振興資金の充実について。昭和４８年に制定された栗山町中小企業振興資金融資要綱は令和３年までに３６回改正され、制度の目的としては町内の中小企業の設備、経営の近代化を推進し、振興を図るとなっている。この融資制度は、近隣市町村を見ても非常に手厚く、また貸手の金融機関や借手の町内企業からも高評価だ。産業の町、栗山としてこの資金はとても有効であるため、今後においてもこの資金制度の継続は必要と考えているが、近年の金利動向や新規起業の促進につなぐことができる貸付条件の見直しなど、社会や経済の状況の変化に対応した資金制度にする必要があると感じる。この中小企業振興資金を充実させることは、第７次総合計画で掲げる地域経済を支える産業が元気な町につながると考えるが、この資金制度を通して栗山町の産業を発展させていく将来展望について町長の所信を伺う。

質問　8番 斉藤隆浩

それでは、質問させていただきたいと思うのですけれども、この中小企業振興資金ですか、これ私も今栗夢やるときにお世話になりました。すごく助かった資金でして、ただ、今無事に卒業させていただいておりますので、これを充実させることによって私が何か利を得るとか、そういうことはありません。先ほども申しました近隣でも非常に支援が手厚い制度融資になっていまして、やはりこれをさらに有効活用したいなと思っております。また、先ほども言いました一度使わせていただいているというところで、卒業させていただいた立場として客観的に見ていきたいなと。また、時代の流れも見た中でブラッシュアップしていきたいと考えています。今日質問するのですけれども、今回融資の話ということで当然町長の答弁も気になるのですけれども、後ろに経営の大先輩である議長も控えておりますので、私もいつもと違う緊張感を持って今回やらせていただきたいなと思っておりますので、よろしくお願いいたします。それでは、まず融資枠について質問させていただきます。３６回改正されてきました。時代に合わせて様々改正されたということで、私も資料で平成２０年以降の改正のやつはもらっているのですけれども、平成２８年の４月の改正で貸付けの上限額が１，０００万円から１，２００万円に変更になっております。この１，２００万円に変更になった経緯というか、理由をまず聞きたいなと思っております。

質問　8番 斉藤隆浩

分かりました。その時代に合わせてというのは当然資金なので、当たり前かなと思っていまして、明確な経緯がないかなというところでもあったのですけれども、逆に私もこの枠ちょっと増やしてみたらどうかなというところで提案させていただきたくて、私の中でこの資金、個人事業主から年商１億円程度までの企業をカバーできる制度融資ではないかなと思っております。なので、その層をしっかりと栗山町として後押しして、産業の底上げを図って産業発展につなげていくのがいいのではないかなと思っております。当然事業をやっていくと様々産業大小あるのですけれども、我々、私も小さい会社からスタートしておりますので、経営すると年商の壁というものがあります。最初は消費税の課税事業者になる１，０００万円で、その後３，０００万円、５，０００万円、１億円、３億円、５億円と何となく越えられない壁みたいなのが見えてきて、その壁を越えるとまた次に進めるという感じで経営をしてきております。先ほども言いましたけれども、この資金のターゲットの上の層、アッパーは年商１億円程度だと思っています。そして、今１億円に一歩届かない、もがき苦しんでいる企業を町で後押しできる資金でもあると思っております。今回融資枠の拡大の可能性について話したいのですけれども、年商１億円前後の企業を後押しするためにという視点で話しますが、これ釈迦に説法で考え方様々あるとも思うのですけれども、経営には運転資金の目安というものがありまして、年商の３か月分程度現金があると経営に安心感が生まれると私の中では思っています。そうなると、年商１億円だとした場合に３か月の運転資金となると２，５００万円ほどになります。この２，５００万円どう確保するかというところで、自己運転資金で１，０００万円、借入運転資金で１，５００万円、これで自己資金、運転資金を２，５００万円ぐらい確保すると、金融機関から見ても１００％借入れでもないし、自己資金もありながらというところでバランスがいいのではないかなと私は思っております。現在運転資金の上限１，２００万円になっております。私の理想としては１，５００万円かなと思っているのですけれども、その運転資金の枠についてどうお考えかお聞かせ願いたいです。

質問　8番 斉藤隆浩

今運転資金のことだけに関して言いました。当然増やせば町の負担も増えるということで、逆に現状の今の運転資金１，２００万円、設備資金１，２００万円、総額２，４００万円の枠の中でもう少し有効活用していけないかなというところで提案させていただきたいのですけれども、例えば運転資金は２，４００万円の中で今１，２００万円なのですけれども、その仕切りを少しずらして１，５００万円までは運転資金いけるよと、その代わり設備資金は９００万円までしか使えないよというちょっと可変にして、逆に設備資金１００％使うのだったら２，４００万円まで振ってもいいよという、少し中の仕切りを動かせるような制度にすると各事業者のニーズに合った資金になっていくのではないかなと思っております。改めて、その点についてはどうお考えかお聞かせ願いたかったです。

質問　8番 斉藤隆浩

一応貸付けですけれども、設備資金は１０年以内と今もなっておりますので、１０年でいいかなと思っております。私運転資金だけ２，４００万円、マックスいかないのは、ちょっと個人的にというか、何となく経営していて運転資金の過剰貸付けってすごく怖いなと思っていますので、なので運転資金だけストッパーかけさせていただいたというか、そういう気持ちで１億円の売上げというのを見越しての１，５００万円というところだったので、本当は２，４００万円完全フリーでもいいかなと、分かりやすいので。でも、そうなると運転２，４００万円、１億円の売上げで借りるというのもどうかなと思ったので、ちょっとそういう提案をさせていただきました。先ほど町長からもあった金利について質問させていただきたいと思います。現在返済期間によって２．８％から２．５％の利率となっていまして、町から１．３％の利子補給がされて、借りる側は１．５から１．３％の低金利で借りることができております。また、保証料も借入金全額返済後戻ってくるはずだったなと思っておりまして、本当にすばらしいというか、手厚い制度になっています。ただ、私会社やり始めたときって金利なんて全然低くて、もう大した気にならないぐらいの低さの中でずっと経営をしてきて、今急激に金利が上がってきているような感じになっています。金利が低い世代で経営してきましたので。金利が急速に上昇してきている中でこの制度資金、今となっては非常に金利が安い資金となっています。ただ、この貸手の金融機関側、金融機関も民間でありまして、商品の一つということになりますので、金融機関としてはこの資金を貸すことによって利益がちょっと圧縮されるというか、もっと別な商品を貸付けしたほうが、今もう３％ぐらいの金利になってきていますので、経営規模によっては違うのですけれども、なってきているので、中小企業の振興資金取扱いはしてくれると思うのです。当然優先的に取扱いはしてくれると思うのですけれども、何となく及び腰になってしまうのではないかなと。今のこの２．８％と２．５％の立てつけだとです。支店側、栗山の支店はよくても本部のほうからちょっと利息足りないのではないかみたいな話もちらちらと聞こえております。この制度非常に、本当に私も使わせてもらってすばらしい制度で、ぜひ継続していってほしい制度でもありますので、当然貸手側の気持ち、借手側、どちらの気持ちも酌みながら金利の設定をしていかなければ駄目だなと思っているのです。今現状定期的に見直す仕組みがないというふうに伺っております。この金利の見直し、時代によって急激に上がったから、では対応しましょうとかではなくて、１年に１回必ず見直すとか何かそういうふうな制度設計にしていってもいいのではないかなと思うのですけれども、その点について伺いたかったです。

質問　8番 斉藤隆浩

もうちょっと金利の話しします。私の中では、今現状でいくと貸出金利３．５と３．２％程度まで上げてもいいのではないかなと思っておりました。ここからなのですけれども、町の利子助成は私増やす必要ないと思っていまして、１．３の固定でいいかなと思っています。そうなると、借手側は２．２から１．９ということで、政策金融公庫の金利が比較的安いと言われているのですけれども、先日公庫の担当者ともちょっとしゃべったのですけれども、今公庫２．６５％程度らしいのです。なので、公庫と比べても借手に有利であると、この金利だとしてもです。なので、ただ急激に上げると今年、今の金利、この要綱で準備していた人たちが急に上がったなってなっても困るので、やっぱり来年度からになるのかなとは思うのですけれども、この先国の金利もどうなるか分からないですけれども、それぐらいにはしていかないと貸手も借手もウィン・ウィンでいけないのではないかなと思っております。いま一度、今ちょっと数字具体的に言わせていただいたのですけれども、聞いてどういう感想を持たれたのか教えてほしいです。

質問　8番 斉藤隆浩

やっぱり将来負担も考えたら、当然安いにこしたことはないのですけれども、どんどん、どんどんともならないですし、あくまでも商行為であるというところで利益を上げていかなければいけないというところもあるので、今の町の負担はそのままでいいのではないかという話をさせていただきました。では、次です。現在のこの資金の要綱にはないのですけれども、新規の貸付枠の創設ということの提案でスタートアップ枠を新たに別枠でつくってはどうかなというところでお話しさせていただきます。融資要綱の６条の中に融資対象は町内に事業所を有し、中飛ばしまして新たに事業を開始して１年未満の者、または新たに事業を開始する者であってとなって、この枠の中でもスタートアップの方カバーはされてはいるのですけれども、あえてスタートアップだけ切り出して、特化して支援することで新規の創業者、創業を目指す方が栗山町で創業をしたら資金もそれなりに安く借りれたりとか、様々有利な点があるからということで栗山町が選択肢に入ってくるのではないかなと私ちょっと考えているのです。それで、ただスタートアップなので、今現状でいう運転１，２００万円、設備１，２００万円、２，４００万円の枠はちょっとさすがに私も多過ぎるかなと思っておりますので、運転設備のトータルの合計５００万円以内として、その代わり町でしっかりとそこは利子補給を強めにして１％台前半ぐらいの支払い利息で収まるような助成して、創業、起業を後押しする町、栗山町として対外的にもアピールできるのではないかなと思っているのですけれども、町の活性化につながると思うのですけれども、その点についてどうお考えか伺いたかったです。

質問　8番 斉藤隆浩

ごめんなさい、何か度々指摘して。新たな１年未満の枠、平成３１年ではなくて令和２年かな、平成３１年なのですか。ごめんなさい、私がもらった資料とちょっとずれていて、全然そんなに大したことないので、いいのですけれども。ごめんなさい、話変わります。新規創業やって、次です。対象事業者の拡大についてお話ししたくて、６次産業化に取り組む農業者もこの制度資金の対象にできればなと思っていました。農業者には農協という組織があるのですけれども、現在この資金農協経由で借りられるのかどうかというのを教えてほしかったです。

質問　8番 斉藤隆浩

６次産業化を取り組むに当たっての農協で借りることができるのかどうかを聞きたかったのです。

質問　8番 斉藤隆浩

ごめんなさい、私聞き方悪いですね。中小企業振興資金を農協の窓口で借りれるかどうかというところでした。

質問　8番 斉藤隆浩

農協は借りれないのかなと思いました。私も農協関係にも若干聞き取りもさせていただきまして、やはり農協は農業への資金を貸す組織ということもありまして、ゆえに６次産業化のような事業にはどうしてもなかなか融資が進みづらいところもあるのです。実際に６次産業やりたくて申請出したけれども、なかなか通りづらくて難しくて公庫に行ったりだとかあるのですけれども、ただ基幹産業が農業であるこの栗山町において６次産業化は農業の発展の一つの選択肢になると思っております。６次産業化の支援事業も町でやっておりますし、大切なことではないかなと思っております。しかし、農業者がやる６次産業化なのですけれども、これやはり農業から一歩離れたというか、商行為になるわけでありまして、そういう要素が強くなる場合は農協というよりも、やはり商工会議所との連携が必要になってくるのではないかなと思っております。ですので、６次産業化に取り組む農業者は商工会議所に加入して、この制度資金を利用してもいいのではないかなと思っているのですけれども、これ７次総合計画の９７番です。事業評価シートにも６次化の実績載っているのですけれども、６次化の活用の経営体数です。令和５年から令和７年まで目標１件に対してゼロ件ということで、６次産業化の補助事業、これ活用されていないのです。何かどこかでちょっと６次産業やりたいけれども、何かのブレーキがかかっているのではないかなというふうに見ておりました。６次産業化を目指す農業者、また取り組んでいる農業者に６次産業化支援事業とセットで商工会議所に積極的に加入してもらって中小企業振興資金の利用を促していってはどうかなと思っております。また、先ほどとまた違う７次総合計画の計画事業評価シートの１０１番です。振興資金制度の利用件数ということで、目標１５０件に対して令和５年が１２５件、令和６年が１１７件、令和７年１２６件となっていて、やはり先ほど金額の話はされたのですけれども、件数の目標も達成できていないということで非常にもったいないなと思っております。やはりそういった６次産業化を目指す農業者も対象事業者に入れて、対象者を拡大してこの制度をさらに有効活用していってはどうかなと思うのですけれども、その点についてご意見伺いたいです。

質問　8番 斉藤隆浩

この制度融資、商工会議所に提出するものとなっておりますので、商工会議所に会議所に入会できる要件聞きましたら、純粋な農業は入れないと言っておりましたので、販売なり６次化なりしている方が対象になるかなと思いますので、そういった人たちが積極的に会議所も活用しながらこの資金も活用するというふうになると、町の思っていた産業振興につながっていくのではないかなと思っての質問でした。最後です。最後の質問させていただきます。今までは拡大をしたりとか、枠をずらしたりとかという話で使いやすくしてきたわけなのですけれども、新たな縛りといいますか、ちょっと金融機関ないし会議所に対してお願いしたいことがありました。それは、伴走支援の取組についてであります。制度資金の活用話してきたのですけれども、当然借りた以上は返さなければいけませんし、返済額の分を利益で埋めて、借金は減ってもキャッシュは減らないようにしていくのが理想的な経営にはなっていくということで、そして事業を発展させていってほしいなというのが資金のポジティブな考え方になると思います。ただ、１億円程度の売上げの規模の事業者というのは大体社長１人が全て決めるところが多いのかなというところで、経営者いろいろと考えながら事業を運営していっております。経営者全般に言えるのは、基本的に孤独であるということであります。誰にも相談できず一人で悩みながら経営していくのが、多分誰しもこの売上規模だと経験されているのではないかなと思っております。そこで、この制度資金使った場合、最低でも３か月に１回程度は試算表をまとめて商工会議所ないし金融機関に経営相談をすると。雑談でも構わない。これを義務づけたらどうかなと思っておりました。行って話す、なかなかあんまり行きたくないのですよね、正直。経営調子いいときは行きたいのですけれども、そうやって強制的にでも行く中で悩みも出るだろうし、課題も出てくるだろうし、あとは例えば企業同士のマッチング情報も金融機関等で持っているかもしれないです。そういうふうに話していくことによって、貸したら年に１回決算書を持っていく関係ではなくて、しっかりと金融機関や商工会議所もお金を貸した後も伴走支援をしてもらう仕組みづくりが企業育成にはこれから必要ではないかなと私は考えています。なかなか自分一人で考えても考えが凝り固まって柔軟な発想から遠ざかっていってしまうのです。あと、試算表を毎月作るのが本当なのですけれども、作ることによって会社の動きを常に把握することができて、そうすることで見えてくる経営ビジョンもあるのかなと思いますので、ある程度ちょっと縛りをつけた中で、これ経営を後押ししていくという意味でやっていったらいいのではないかなと思っております。やはり貸したら終わり、返すまで頑張ってくださいではなくて、町ぐるみで産業構造の強化を目指してみんなで汗をかいていくのがいいのかなと思っておりました。ただ、とはいえ行政の皆さん何となく民間の経営に深入りするの苦手だと思うのです。担当課の方も会議所なり金融機関に伴走支援してくれというのも言いづらいかなというのも思うのですけれども、本当に産業が元気な町をつくっていくには、企業任せにせず一歩踏み込んだ制度資金の仕組みに変えていくのもありかなと私は思っております。今の提案、私会社今やっているのですけれども、当初毎月試算表も作らないで何となく感覚でやっていたのですけれども、ある日から試算表を作ることになりまして、毎月アドバイスとか指摘されまして嫌な思いもするのですよね、やっぱり調子悪いときは。でも、そういうふうな思いもしながら経営に取り組んでいくと、やはり光も見えてくるのかなと私は思っています。本当私の一例ですので、参考程度で全然構わないのですけれども、いずれにせよ資金融資後の伴走支援、これはこれから必要だなと思っております。今の提案も踏まえて最後に伺いたいのですけれども、この中小企業振興資金もっとブラッシュアップしてしっかりと活用し、総合計画でも掲げている地域経済を支える産業が元気な栗山町にしていくための町長の産業発展への思いを今の伴走支援も含めてお聞かせいただきまして、私の質問終えたいと思います。よろしくお願いします。